Bà Nguyễn Thị Ngoan, Giám đốc Tài chính Tập đoàn MISA.
Để góp phần tháo gỡ khó khăn này, phóng viên báo Tin tức và Dân tộc đã có cuộc trao đổi với bà Nguyễn Thị Ngoan, Giám đốc Tài chính Tập đoàn MISA xung quanh vấn đề này.
Thưa bà, MISA từng có một khảo sát nhỏ về khả năng vay vốn của doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, theo đó, cứ 100 doanh nghiệp có nhu cầu vay, có tới 97 doanh nghiệp bị từ chối, chủ yếu vì thiếu tài sản thế chấp và hồ sơ chuẩn chỉnh. Vậy, giải pháp tháo gỡ nút thắt cho nhu cầu vốn của các DNN&V hiện nay là gì?
Chính sách vay vốn online, tín chấp, không giấy tờ chính đang là xu thế, chìa khóa tháo gỡ nút thắt cho nhu cầu vốn của các DNN&V. Giải pháp này cho phép số hóa hoàn toàn quy trình, không cần hồ sơ giấy và thực hiện 100% trực tuyến. Việc giải ngân cũng diễn ra nhanh chóng, chỉ trong vòng 24 giờ thay vì kéo dài nhiều tuần như hình thức vay truyền thống; không tài sản bảo đảm vì thay thế bằng đánh giá dựa trên dữ liệu số.
Các DNN&V là một thị trường lớn, nhưng chưa được khai thác đúng mức. Dù nhóm này đóng góp khoảng 40% việc làm cho nền kinh tế, họ chỉ chiếm khoảng 18% tổng dư nợ tín dụng và có tới 75% chưa từng vay vốn ngân hàng. Đây chính là động lực quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và mở ra một thị trường tiềm năng chưa được khai phá.
MISA Lending, nền tảng trung gian số giúp kết nối các doanh nghiệp với mạng lưới các đối tác tài chính uy tín, hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn hiệu quả, bao gồm vay tín chấp, vay thế chấp và các sản phẩm tài chính khác.
Từ thực tế đó, MISA xác định sứ mệnh xây dựng MISA Lending (mô hình vay online dựa trên dữ liệu số hóa) như một nền tảng kết nối trực tiếp doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ với ngân hàng, dựa trên dữ liệu số từ các phần mềm MISA. Với gần 400.000 khách hàng doanh nghiệp đang sử dụng giải pháp cloud, hệ thống này cung cấp nguồn “dữ liệu sống” được doanh nghiệp xác nhận chia sẻ giúp ngân hàng đánh giá rủi ro theo thời gian thực, qua đó hạn chế nợ xấu và tạo điều kiện giải ngân nhanh chóng, minh bạch.
Với MISA Lending, nền tảng dữ liệu kế toán, thuế, hóa đơn, dòng tiền… để ngân hàng thẩm định nhanh và minh bạch. Với mô hình 5–1–0–5 phút hoàn thiện hồ sơ, 1 ngày phê duyệt, 0 tài sản bảo đảm, cùng sự đồng hành của 12 ngân hàng và tổ chức tín dụng. Thực tiễn cho thấy từ năm 2022 đến nay, MISA Lending đã giúp hàng chục ngàn doanh nghiệp tiếp cận vốn, tỷ lệ vay thành công đạt 30%, cao gấp 10 lần kênh truyền thống. Luỹ kế đến nay qua nền tảng MISA đã giải ngân được hơn 30.000 tỷ đồng.
Tuy nhiên, khác với việc vay truyền thống, cho vay online phải dựa trên nhiều dữ liệu, thưa bà?
Đúng là phải dựa trên Dữ liệu tĩnh (Lịch sử tín dụng, CIC; Báo cáo thuế; Nghĩa vụ tài chính); Dữ liệu động (Dòng tiền hàng ngày; Hóa đơn điện tử; Dữ liệu kế toán, nhân sự). Kết hợp giữa dữ liệu tĩnh và động, giúp cho ngân hàng chấm điểm tín dụng minh bạch, đánh giá chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro nợ xấu.
Nền tảng kết nối vay vốn MISA Lending chính là minh chứng sống về hiệu quả thực tiễn của vay tín chấp trực tuyến, cụ thể: Chỉ riêng năm 2025, tính đến tháng 9, nền tảng đã hỗ trợ giải ngân gần 14.000 tỷ đồng, cao gấp 2,5 lần so với cùng kỳ, tỷ lệ vay thành công đạt 30%, cao gấp 10 lần so với quy trình truyền thống.
Điều cốt lõi của việc phân tích dữ liệu không chỉ là công nghệ hay tài chính, mà là giá trị nhân văn. Trước đây, hàng triệu hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ bị đứng ngoài cuộc chơi chỉ vì không có tài sản thế chấp. Nghĩa là họ mất đi cơ hội phát triển, mở rộng sản xuất, cải thiện đời sống.
Khi dữ liệu được số hóa và khai thác đúng cách, từ dữ liệu tĩnh như lịch sử tín dụng, báo cáo thuế, đến dữ liệu động như dòng tiền, hóa đơn, kế toán, ngân hàng... có thể chấm điểm tín dụng minh bạch, chính xác hơn, giảm rủi ro nợ xấu. Quan trọng hơn, vốn được đưa đến đúng người, đúng lúc. Mỗi khoản vay thành công không chỉ là một con số, mà là một cơ hội mới, một doanh nghiệp nhỏ đầu tư thêm máy móc, một hộ kinh doanh mở rộng cửa hàng, một gia đình ổn định sinh kế.
Để thúc đẩy mạnh mẽ hơn nữa, chúng tôi kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép MISA tham gia Sandbox để thử nghiệm mô hình cho vay P2P (cho vay ngang hàng) dựa trên dữ liệu; đồng thời mở quyền tiếp cận trực tiếp dữ liệu tín dụng Quốc gia (CIC) và cải cách cơ chế bảo lãnh tín dụng dựa trên dữ liệu số. Với các ngân hàng thương mại, cần tăng cường hợp tác với các nền tảng số như MISA Lending để vừa giảm chi phí thẩm định, vừa mở rộng thị trường.
MISA cũng đang phối hợp với Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) để xây dựng thẻ đồng thương hiệu. Khi khách hàng dùng thẻ này để chi tiêu, hóa đơn sẽ được chuyển tự động về hệ thống MISA và phần mềm sẽ tự hạch toán; đến kỳ, hệ thống sẽ tự trích nợ và thanh toán qua ngân hàng. Nhờ vậy, toàn bộ quy trình từ nhu cầu của khách hàng đến thanh toán và hạch toán diễn ra hoàn toàn tự động, không cần giao dịch.
Giải pháp này mang lại nhiều lợi ích. Thứ nhất, tiết kiệm đến 99% chi phí nhân sự cho cả doanh nghiệp và ngân hàng; thứ hai, giảm thiểu rủi ro sai sót hay nhầm lẫn trong quá trình hạch toán và thanh toán.
Xin trân trọng cảm ơn Bà!